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蔡丽凤互联网金融并不恐怖

发布时间:2019-09-13 05:52:52

近两年来,各类“宝宝们”出世、P2P平台兴起,让各大媒体上充斥着“狼来了”、“银行业遭受互联挑战”的言论。

作为一名从事银行业务多年的管理人员,我觉得情况并不悲观、互联金融也并不恐怖。首先,这是技术发展所必然产生的时代趋势;其次,银行业离互联一点都不远,从某种意义上说“银”算得上互联金融的第一代产品;第三,在中国经济快速发展、客户多样性不断深化的市场环境下,银行们都已经意识到不能单纯依靠传统的“高大上”形象开门见客,需要积极利用互联进行营销,比如平安银行(9.82,0.05,0.51%)的很多分行都开设了公共号,在平台上进行产品宣传、客户维护,时不时还要卖萌。

在互联快速发展的今天,我们更关注的课题是:作为关系国计民生的重要领域,银行的产品、服务、运营流程都经过了严格设计以保障客户的资产安全,如何将互联的创新服务和传统的点服务完美融合,在简单与安全、轻松与严谨之间找到平衡,既不断优化客户的体验,又能够保障客户的利益。

银行服务于广大客户的金融生活,对一名普通客户而言,需要银行提供三大类服务:

一、是结算类业务,比如发薪、转账、汇款等,这类业务范围广泛、操作简单、发生频次高,对客户而言操作越简单越好;

二、是贷款和消费类业务,比如信用卡、消费类贷款等,这些业务能够为客户的生活带来便利,帮助客户更好地规划现金流

,客户对这些业务的要求是办理简单,触手可及、随时可得;

三、是财富管理类业务,这类业务和客户的人生阶段相关,假如将人生分为四个阶段,每个阶段财富管理的目标是不一样的,比如年轻人刚刚步入社会、收入不多,需要累积起个人的第一桶金,这是财富的积累阶段;当收入逐步稳定、也有了一定的积累,这个时候需要实现财富的增长,步入财富的增值阶段;当收入到达顶峰、人生需要开始规划退休生活了,这时候更关键的是财富的保值;在人生的最后阶段,人们考虑地更多的是财富的传承。

在不同的目标阶段,管理财富的手段不一样,比如在财富的积累阶段,主要通过存款和类似“宝宝类”这样门槛低、交易方便的产品进行储蓄;在财富的增值阶段,需要做好资产配置,有选择性地尝试一些高风险高收益的产品;在财富的保值和传承阶段,更需要做好资产管理和规划,保障资产安全、实现资产稳定健康增长。

针对结算类业务需求和正处于财富积累阶段的客户,平安银行致力于让交易“上”,并不断优化线上流程,让客户的交易时间更短、体验更流畅。

针对其它的需求,业务流程比较复杂,对客户信息、个人财产的保护需要更周全,因此在办理流程中需要进行身份验证、风险评定等多种风险防范措施,依靠银行的工作人员提供现场服务或远程支持,对科技运用的着力点在于让“人”的服务更高效。

花旗银行在1977年率先推出全面ATM机服务的时候,很多客户都不敢使用ATM机取款,即使要用也会遵循先查账户余额、取款、然后再查询一遍账户余额的流程,保障前后金额的账目相符才能放心。今天,科技不但让ATM成为了最普遍的银行自助机具,还能实现各种复杂功能。比如银行的开户业务需要办理的手续多、时间长,常常占用点柜面的大量时间、延长客户排队等候时间。平安银行推出的新一代VTM,通过视频技术连接可视人工坐席,通过高清摄像、扫描、电子签名等技术应用和高效的络传输速度,客户能够在VTM上办理开户等复杂业务,而且通过电子设备使用减少了客户的工作量,提高了业务办理效率。

今天,络科技渗透到日常生活的方方面面,如同最近上映的一部电影“超验骇客”中所畅想地那样,如果没有互联,人类的生活将大跨步倒退,经济萧条、社会衰败。互联对人们的线上、线下的生活都产生了巨大的影响,比如“淘宝[微博]”的发展催化了传统商场的变革,简单的“卖货形式”已经无法打动精明的消费者了,商场经营方更注重为客户营造休闲度假的体验,为客户打造集娱乐、美食、文化、消费为一体的大型综合业态。

银行不仅仅利用络科技对产品、服务、运营流程进行了线上改造和优化,还利用其改变点的经营模式。一方面是让简单、重复、操作性的业务转移到线上,将复杂的、关键的业务留在点,比如类似“宝宝类”的现金管理产品就可以上购买,而客户的资产规划、银行发行理财产品的风险测评等业务将依然由线下点提供,但是由于自助设备、线上服务、智能设备的广泛应用,点的服务效率将不断提升、服务范围将不断扩展,特别是随着智能设备的引用,点将成为银行新技术、新产品的发布会和体验平台。另一方面,借助科技应用,银行点的竞争力将不断增强,未来点将朝着“小型化、智能化、社区化、综合化”的方向发展,点布局将贴近客户的日常生活,让更多客户能够享受到银行专业、贴心、便捷的服务。

总而言之,电脑的发明加快了银行业务的处理速度,络的出现帮助银行进一步优化业务流程、实现更多元的产品服务,随着互联科技的不断进步,银行将能够针对不同客户、不同阶段的需要,不断优化“线上+线下”服务体验:线上服务轻松、简单,线下服务贴心、全面,让“互联”与“点”交相呼应,让客户享受更精彩的银行生活。

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